8月10日晚間，光大銀行發(fā)布公告稱(chēng)，該行已于近日收到《北京銀保監局關(guān)于北京陽(yáng)光消費金融股份有限公司開(kāi)業(yè)的批復》（京銀保監復[2020]466號），北京銀保監局已批準其控股子公司北京陽(yáng)光消費金融股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)陽(yáng)光消費）開(kāi)業(yè)。

陽(yáng)光消費金融成為第27家持牌消金公司。也是繼平安消金、小米消金后，2020年獲準開(kāi)業(yè)的第三家持牌消費金融公司。

在相對飽和的消費金融賽道中，二八分化格局早已顯現，阿里和騰訊系的信用支付、現金貸類(lèi)消費金融產(chǎn)品，在用戶(hù)數量和信貸規模上都占據著(zhù)絕對優(yōu)勢，反觀(guān)銀行系的持牌消費金融公司，近年來(lái)卻表現平平，陽(yáng)光消費的出現，會(huì )給行業(yè)帶來(lái)新的變化嗎？

旅游龍頭帶動(dòng)消金正規軍

根據北京銀保監局批復，陽(yáng)光消費金融注冊資本為人民幣10億元，按照光大銀行此前披露的方案，陽(yáng)光消費的股東包括：光大銀行出資6億元，股權比例為60%；中青旅出資2億元，股權比例為20%；王道商業(yè)銀行股份有限公司出資2億元，股權比例為20%。

其中，中青旅作為第二大股東的出現，是陽(yáng)光消費與其他銀行系消金公司的不同之處。

天風(fēng)證券的研報認為，中青旅積極布局產(chǎn)業(yè)融合，已經(jīng)形成文旅綜合體開(kāi)發(fā)建設平臺烏鎮、古北水鎮、濮院等項目，酒店運營(yíng)與管理平臺、山水酒店，會(huì )議展覽與整合營(yíng)銷(xiāo)平臺，旅行社與旅游互聯(lián)網(wǎng)平臺中青旅旅行社、遨游網(wǎng)；并積極拓展“旅游+”模式，與教育、體育、健康等行業(yè)實(shí)現了互通。此次成立消費金融公司，有助于打造“旅游+金融”模式。而中青旅綜合文旅體的產(chǎn)業(yè)融合布局，更是為消費貸提供豐富的應用場(chǎng)景。

確實(shí)，銀行系消費金融不缺資金，缺的正是與C端用戶(hù)密切相關(guān)的消費場(chǎng)景，中青旅無(wú)疑將為陽(yáng)光消費補上這一短板。

打造“旅游+金融”的新模式，光大銀行與中青旅早有默契。

2018年1月，財政部批復同意共青團中央直屬企業(yè)中國青旅集團公司、中國青年實(shí)業(yè)發(fā)展總公司100%國有產(chǎn)權劃轉至中國光大集團股份公司。中青旅是1997年以共青團中央直屬企業(yè)中國青旅集團公司為主發(fā)起人，通過(guò)募集方式設立。同年12月3日，其股票在上海證券交易所上市，成為中國旅行社行業(yè)首家A股上市公司。經(jīng)過(guò)30年發(fā)展，中青旅在旅游業(yè)中與中國國旅、港中旅三足鼎立。2019年，中青旅實(shí)現營(yíng)業(yè)收入140.54億元，同比增長(cháng)14.58%，實(shí)現歸屬于上市公司股東的凈利潤5.68億元，同比下降4.9%。

自從并入光大集團，中青旅與光大系的金融機構在銀行、保險等方面開(kāi)展了廣泛合作。據網(wǎng)站介紹，中青旅推出的“陽(yáng)光遨游”，依托于光大集團金控業(yè)務(wù)背景，可為用戶(hù)提供旅游服務(wù)，還提供存款證明、外幣兌換、旅游保險等多項旅游金融業(yè)務(wù)。是“深化金融業(yè)與旅游業(yè)的聯(lián)動(dòng)，提升雙方在旅游消費場(chǎng)景中的核心競爭力的重要的旅游+金融平臺?！?/p>

中青旅官方公眾號消息，今年5月，中國光大銀行行長(cháng)劉金帶隊調研走訪(fǎng)中青旅，與中青旅董事長(cháng)康國明等座談。劉金的發(fā)言中包括繼續加強客戶(hù)共享及交叉銷(xiāo)售的力度，推動(dòng)更多“旅游+金融”協(xié)同名品打造等內容。

近期光大銀行與中青旅聯(lián)名發(fā)行的信用卡，也綁定了多項中青旅旅游產(chǎn)品的用卡權益。

“機票、酒店是銀行信用卡非常喜歡的一種消費類(lèi)型，一來(lái)這類(lèi)消費人群一般是商務(wù)人士或收入穩定的個(gè)人，信用情況較好，二來(lái)旅行品類(lèi)下的單筆訂單金額會(huì )較大，有利于分期等營(yíng)銷(xiāo)。高度線(xiàn)上化的購買(mǎi)流程，也便利線(xiàn)上消費金融產(chǎn)品的接入?！币晃幌M金融人士對記者表示。

天風(fēng)證券研報也認為，銀行參與設立的消費金融公司資金規模大且成本低，風(fēng)控經(jīng)驗豐富；產(chǎn)業(yè)的參與帶來(lái)豐富的線(xiàn)下場(chǎng)景，獲客成本低；兩者優(yōu)勢互補，協(xié)同效應明顯。

疫情深度影響依然是未知數

面對疫情帶來(lái)的消費擠壓，今年以來(lái)多家消費金融公司啟動(dòng)線(xiàn)上消費場(chǎng)景的轉型，如曾經(jīng)專(zhuān)注線(xiàn)下的捷信消費金融公司，也在今年年初啟動(dòng)了轉型，構建“線(xiàn)上+線(xiàn)下”多場(chǎng)景深度融合的創(chuàng )新型全渠道服務(wù)體系。

富、小米、趣店等金融科技公司，上半年也相繼推出線(xiàn)上電商平臺，自建消費場(chǎng)景。

與費時(shí)費力的自建相比，陽(yáng)光消費擁有中青旅的場(chǎng)景，幾乎可說(shuō)贏(yíng)在了起跑線(xiàn)上，但它能否順利起跑，顯然還有賴(lài)于旅游市場(chǎng)的回暖進(jìn)度。

疫情爆發(fā)后，國內31省陸續啟動(dòng)突發(fā)公共衛生事件一級響應，文化和旅游部要求旅行社企業(yè)自1月24日起暫停國內組團業(yè)務(wù)、自1月27日起暫停出境組團業(yè)務(wù)，各地政府根據疫情防控部署要求部分旅游經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所暫停營(yíng)業(yè)，對旅行社、酒店、景區等旅游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況影響極大。

7月14日，國家文旅部發(fā)布通知恢復跨省旅游，截至7月30日，國內已經(jīng)有30個(gè)省市宣布有序開(kāi)放跨省游。據攜程近日發(fā)布的一份報告，隨著(zhù)國內跨省旅游恢復，曾經(jīng)一度陷入危機的旅行社線(xiàn)下門(mén)店，開(kāi)啟復蘇模式。

但從微觀(guān)層面來(lái)說(shuō)，旅游品類(lèi)的消費信貸需求應該如何挖掘，行業(yè)仍在探索期。旅游行業(yè)的另外兩大頭部公司，攜程、同程近年也在積極布局金融業(yè)務(wù)，以攜程為例，攜程金融上線(xiàn)了很多產(chǎn)品，包括借去花、拿去花、信用卡、產(chǎn)業(yè)金融、理財等。其中，借去花、拿去花是信用消費服務(wù)產(chǎn)品，類(lèi)似于花唄、借唄、京東白條等。按照攜程披露，其用戶(hù)數量已經(jīng)超過(guò)4億，而公開(kāi)數據顯示截至2019年6月底，“拿去花”在貸余額為13.44億元，用戶(hù)總量?jì)H342萬(wàn)，在貸用戶(hù)數74萬(wàn)，借貸筆數為252萬(wàn)筆，每日新增資產(chǎn)約為1900萬(wàn)元。

“旅游需求大的用戶(hù)群體可能不缺錢(qián)，信貸需求不大，而且他們很可能已經(jīng)是銀行信用卡的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，信用卡已經(jīng)完全能滿(mǎn)足他們的信用支付需求。而疫情對中低端收入人群的影響更大，旅游類(lèi)的消費支出與其他剛性消費相比，可能會(huì )最先被‘砍掉’?！鄙鲜鱿M金融行業(yè)人士表示。

旅游+消金，是一項短期的流量變現生意，還是一個(gè)值得深度挖掘的新市場(chǎng)，依然有待驗證。

*本文來(lái)源：經(jīng)濟觀(guān)察網(wǎng)，作者：萬(wàn)敏 ，原標題：《光大聯(lián)手中青旅成立消金公司 旅游+金融能玩出新花樣嗎？》。

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