隨著(zhù)居民收入的增加以及消費觀(guān)念的轉變，國民旅游消費水平也在不斷提高，出游的群體越來(lái)越多樣化，游客出游頻次增加。在此背景下，旅游保險的 “定制化”需求正越來(lái)越明顯。對此，業(yè)內人士認為，應建立旅游與保險業(yè)之間的交流平臺，加強行業(yè)間的數據資源共享，推出有針對性的產(chǎn)品。

旅游保險認知度提高

2014年北京共接待游客2.61億，比上年增長(cháng)3.8%，實(shí)現旅游收入是4280億元，同比增長(cháng) 8%。國人的出境游市場(chǎng)更是增長(cháng)強勁，到了2014年，出境人數已經(jīng)達到了9800萬(wàn)人次。而從全國來(lái)看，截至2014年，國內旅游36億人次，出境游首次突破了1億人次大關(guān)，達到1.09億次人。全年旅游總收入達到了3.25萬(wàn)億元。

但是，目前國內旅游業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈較長(cháng)，涉及的環(huán)節也很多，抗風(fēng)險能力相對比較弱，任何一個(gè)突發(fā)的事件都可能給旅游者生命財產(chǎn)造成重大的損害，也可能使一個(gè)國家和地區的旅游業(yè)遭受重大的挫折。

因此，受益于大眾維權意識、保障意識的增強，游山玩水之前先購買(mǎi)保險已經(jīng)成為很多出游者的一種主動(dòng)選擇，旅游相關(guān)保險因此正受到越來(lái)越多的關(guān)注。

目前中國出境游客對購買(mǎi)保險產(chǎn)品有著(zhù)較高的認知度，將近90%的人會(huì )主動(dòng)購買(mǎi)旅游保險產(chǎn)品。不過(guò)他同時(shí)指出，僅有30%左右的旅客是通過(guò)保險公司購買(mǎi)的產(chǎn)品，其他近70%的旅客都是從旅行社或者其他渠道購買(mǎi)。

中青旅(23.27, 0.27, 1.17%)控股股份有限公司財務(wù)部副總經(jīng)理趙輝透露，從2012年到2014年中青旅售賣(mài)保險數據顯示，當旅行社的經(jīng)營(yíng)規模擴大的時(shí)候，保險售賣(mài)的金額也會(huì )同樣增長(cháng)。

事實(shí)上，當前正值我國旅游業(yè)的迅速發(fā)展時(shí)期，旅游保險的需求量也大大增加，在交通安全、服務(wù)保障、飲食安全、應急救援等方面的風(fēng)險防范都顯得更為必要與急迫。

保險業(yè)作為社會(huì )治理的一個(gè)重要的手段，應將保險的機制引入社會(huì )風(fēng)險管理，及時(shí)實(shí)施對受害者的經(jīng)濟補償，矛盾調處和權利保障，形成一個(gè)市場(chǎng)與政府相互配合的高效率的社會(huì )管理機制。

產(chǎn)品“定制化”需求明顯

隨著(zhù)個(gè)性化的旅游市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，保險產(chǎn)品“定制化”需求越來(lái)越明顯。“自駕車(chē)、主題游、定制游、小眾游等受到了越來(lái)越多游客的追捧。旅游消費者對于個(gè)性化、定制化的旅游保險產(chǎn)品所涵蓋內容、配套服務(wù)有了新的需求?！?/span>多位業(yè)內人士建議，保險公司應該細分客戶(hù)群體，推出有針對性的“定制化”保險產(chǎn)品，以改變目前產(chǎn)品不對稱(chēng)的現狀。

據了解，目前游客所涉及保險通常有3種，分別為旅行社責任險、旅游人身意外險、交通工具意外傷害險，上述險種，分別承擔旅行社在組織旅游活動(dòng)過(guò)程中因疏忽、過(guò)失造成事故所應承擔的法律賠償，以及游客遭遇外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病導致的意外和乘坐交通工具期間因遭受意外導致身故或殘疾的賠償。

對于消費者來(lái)說(shuō)，選擇旅游人身意外險需要從保障范圍、保額、免責條款這三個(gè)角度出發(fā)，鎖定適合自身的產(chǎn)品。在個(gè)性化、定制化的旅游行程中，消費者需要更加細分的產(chǎn)品，如確定不同，保障范圍，包括意外身故及傷殘賠償、醫療費用、住院津貼的保額等，有些意外險產(chǎn)品還包括醫療運送和送返費用、身故遺體送返費用等保障，旅行者有需求根據自身行程的風(fēng)險程度進(jìn)行選擇。

此外，一般而言，發(fā)生意外事故后，遇險者一般都會(huì )立即向公安、醫院、交通等相關(guān)部門(mén)尋求幫助，但針對沙漠、雪山、大海等戶(hù)外遇險的情況，上述部門(mén)并不是專(zhuān)業(yè)的、常設的救援機構。

此時(shí)，保險機構的“個(gè)性化”服務(wù)優(yōu)勢就體現出來(lái)。如美亞財險中國旅行險一位負責人表示，保險公司都會(huì )提供相關(guān)的救援服務(wù)。

如美亞具備較為完備的全球救援和信息系統;在全球一共有8個(gè)救援呼叫中心，可以在客戶(hù)發(fā)生意外的情況下及時(shí)提供幫助。美亞加上保險產(chǎn)品和服務(wù)項目的打包制度，使得旅游者出現意外時(shí)，美亞可以保證反應速度和反應質(zhì)量。

產(chǎn)品可進(jìn)一步“碎片化”

業(yè)內人士認為，國內旅游保險還處于起步階段，未來(lái)旅游保險市場(chǎng)會(huì )是一個(gè)細分的市場(chǎng)，保險公司需要通過(guò)與旅行社、互聯(lián)網(wǎng)平臺等合作，對游客的需求進(jìn)行大數據分析，推出有針對性的產(chǎn)品。

“定制概念的提出是旅游保險未來(lái)發(fā)展的思路?！?/strong>上述人士認為，要真正落實(shí)，需要保險公司在產(chǎn)品與服務(wù)方面進(jìn)行雙向開(kāi)拓。而開(kāi)發(fā)增值服務(wù)就是一個(gè)基本立足點(diǎn)，即在提供基本保障的基礎上，為投保人創(chuàng )造更多獨具競爭力的服務(wù)項目。

中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司中小微客戶(hù)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理李超表示，險企對于客戶(hù)的細分還是不夠?！氨热缯f(shuō)國旅中心，高端客戶(hù)與中低端的客戶(hù)都做，而有些旅行社專(zhuān)門(mén)做高端，有些做中低端。但我們沒(méi)有為一些專(zhuān)門(mén)的旅游計劃制訂非常特定的產(chǎn)品。”

他認為，保險公司提供的出國高端產(chǎn)品跟實(shí)際客戶(hù)需求仍有很大的差距。所以客戶(hù)購買(mǎi)主動(dòng)性不強，而像自助游、戶(hù)外游等新的旅游方式，這些客戶(hù)所需要的產(chǎn)品，保險公司又沒(méi)有進(jìn)行覆蓋。

將這些旅游產(chǎn)品打成一個(gè)一個(gè)碎片化，形成一個(gè)產(chǎn)品工廠(chǎng)，這樣保險公司可以針對不同旅行社的需求去組合產(chǎn)品。他說(shuō)，“我們提供的保障的產(chǎn)品非常多，基本上可以覆蓋所有的風(fēng)險，那我們都把它打成一個(gè)一個(gè)碎片化的產(chǎn)品，形成一個(gè)產(chǎn)品工廠(chǎng)。那么這個(gè)產(chǎn)品工廠(chǎng)以后，一個(gè)是保險公司我們針對不同旅行社的需求去組合我們的產(chǎn)品，從而提高客戶(hù)體驗?！?/p>

因此，要深入挖掘市場(chǎng)，分地區、分人群、分活動(dòng)開(kāi)發(fā)旅游保險產(chǎn)品，滿(mǎn)足日益多元化的市場(chǎng)需求。同時(shí)，要加強聯(lián)合宣傳。包括理念推薦、品牌推薦和服務(wù)推薦。

旅游業(yè)的發(fā)展對風(fēng)險控制和強化管理的需求不斷增強，這為保險業(yè)提供了重要發(fā)展機遇，保險公司應該與旅游公司信息互通有無(wú)，搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺，推出有針對性的定制化產(chǎn)品。