2016年10月17日9時(shí)，國家減災委、民政部針對今年第21號臺風(fēng)“莎莉嘉”、第22號臺風(fēng)“海馬”可能造成的影響緊急啟動(dòng)國家救災預警響應。

 “莎莉嘉”未來(lái)強度會(huì )繼續加強，并以鼎盛期的狀態(tài)（強臺風(fēng)或超強臺風(fēng)級別）登陸海南，有望成為1970年以來(lái)10月登陸海南的最強臺風(fēng)。

那么在兩大臺風(fēng)來(lái)臨之際，你是否有合適的預防措施呢？比如買(mǎi)好了天氣保險或者做好了其他保障。執惠今天為大家介紹的就是一家類(lèi)保險公司，是國內首個(gè)天氣風(fēng)險管理服務(wù)公司，為旅游、個(gè)人生活、農業(yè)、水力風(fēng)力發(fā)電、國內外航運業(yè)等提供自動(dòng)化的天氣“類(lèi)保險”服務(wù)。購買(mǎi)天氣保障服務(wù)的用戶(hù)，在遇到壞天氣以后，就能在72小時(shí)內自動(dòng)收到現金賠償，不用報案、定損、等待，可以迅速彌補損失。

創(chuàng )業(yè)創(chuàng )新：氣象預報切入旅游行業(yè)

提到旅游保險，你會(huì )想到什么？

你或許想到的是旅游人身意外傷害險。沒(méi)錯，目前國內保險公司開(kāi)展的旅游保險業(yè)務(wù)主要有以下五種：旅游救助險、旅游求援保險、旅客意外傷害險、旅游人身意外傷害保險、住宿游客人身險。但是在旅游行業(yè)，除了以人身安全為主的保險類(lèi)型，還有多種保險和類(lèi)保險，比如天氣保險。

關(guān)于天氣保險的應用，在我國早在十幾年前只在農業(yè)上有過(guò)實(shí)踐，第一次應用在旅游行業(yè)是2014年眾安保險首推的旅游天氣保險。但由于對于保險公司而言，推出一個(gè)新型天氣險種自然有法定的流程要走，需要在多部門(mén)（如保險、氣象、農業(yè)、地理）合作的基礎上進(jìn)行精細的數據分析和復雜模型設計。而傳統保險公司由于缺乏天氣領(lǐng)域數據能力與技術(shù)基礎，無(wú)法對天氣指數實(shí)現實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)定價(jià)，因此“旅游（出行）天氣保險”始終是目前傳統保險公司及互聯(lián)網(wǎng)保險公司尚未正式涉及的險種，這一領(lǐng)域的創(chuàng )業(yè)創(chuàng )新也因為技術(shù)和人才壁壘而發(fā)展緩慢。

而目前在我國氣象預報的商業(yè)化運作，則主要在公眾服務(wù)市場(chǎng)，拿天氣做文章的企業(yè)都主要集中在氣象預報、用戶(hù)服務(wù)方面，以大體量的天氣客戶(hù)端為主。例如墨跡、天氣通等，墨跡天氣已積累上百萬(wàn)用戶(hù)，覆蓋2000多個(gè)城市；天氣通則是國內最早的手機專(zhuān)業(yè)天氣軟件。

但是在國內旅游行業(yè)，以氣象預報切入為旅游企業(yè)和用戶(hù)做服務(wù)的商業(yè)模式，據執惠了解，目前只有美天科技推出的“美天氣”和武漢低溫寶信息有限公司推出的“天氣寶”，執惠根據公開(kāi)信息將兩者盤(pán)點(diǎn)如下：

• 天氣寶是武漢低溫寶信息有限公司旗下產(chǎn)品，主要為旅游，個(gè)人生活，農業(yè)生產(chǎn)等場(chǎng)景提供自動(dòng)化“保險”服務(wù)。2015年6月完成425萬(wàn)天使輪融資，投資方主要為騰訊電商控股集團原CEO吳宵光，以及天使投資人王剛。目前已經(jīng)與OTA、大型保險公司達成渠道合作。例如去哪兒、途家、平安保險等。盈利模式主要為在各個(gè)領(lǐng)域通過(guò)各個(gè)渠道銷(xiāo)售天氣保障獲取收入，其次作為保險公司天氣保險產(chǎn)品的產(chǎn)品設計方，獲取盈利。

• 美天氣是美天科技有限公司（商業(yè)氣象公司）推出的旅行天氣保險產(chǎn)品，除提供天氣實(shí)況詳情、空氣指數、生活指數、預警提醒等信息以外，還根據天氣情況為用戶(hù)制定出行計劃。2015年初獲得1300萬(wàn)人民幣融資，投資方未透露。主要和全國各省市氣象單位建立長(cháng)期戰略合作。盈利模式為以天氣指導用戶(hù)生產(chǎn)、生活，按功能模塊前項收費，其次是后項廣告收入，提供付費的行業(yè)化氣象解決方案等方式實(shí)現盈利。

由此可見(jiàn)，美天氣主要傾向于用戶(hù)做出出行計劃的參考意見(jiàn)，專(zhuān)注于為用戶(hù)的出行計劃做制定和監測，從旅行計劃的前端切入旅游行業(yè)；而天氣寶則在用戶(hù)做出出行計劃之后為用戶(hù)提供出行天氣“保險”，從旅行計劃實(shí)施的后端切入旅游行業(yè)。

執惠今天為大家介紹的是上面兩家利用氣象預報進(jìn)行創(chuàng )新的公司中的一家類(lèi)保險公司。

以天氣保障切入旅游行業(yè)，這家類(lèi)保險創(chuàng )業(yè)公司有何不一樣？

天氣寶為旅游行業(yè)提供全球主要目的地，按照線(xiàn)路的天氣“保險”，游客旅途遇到壞天氣，就有機會(huì )得到全額旅行費用賠償。天氣寶通過(guò)與旅行社、OTA合作，向游客提供他們的服務(wù)，包括途家網(wǎng)、去哪兒網(wǎng)等平臺，都已經(jīng)與他們建立銷(xiāo)售合作。

據執惠了解，保險有明確法律定義，是指對于未來(lái)可預測風(fēng)險造成的損失進(jìn)行賠償，主要在于對損失進(jìn)行賠償。而類(lèi)保險并不是保險，看起來(lái)和保險性質(zhì)一樣，區別在于不需要證明損失，不需要核定損失金額，根據損失的金額進(jìn)行賠償。而提前約定好一個(gè)金額，約定好一個(gè)到達金額的天氣條件，一旦到達這個(gè)條件，自動(dòng)賠付。

天氣寶就是這樣一家類(lèi)保險公司，定位于互聯(lián)網(wǎng)上向全球提供天氣災害保障的天氣風(fēng)險管理公司，產(chǎn)品對旅游業(yè)、農業(yè)、零售業(yè)的客戶(hù)，實(shí)現了全自動(dòng)（用戶(hù)無(wú)需報案、定損和等待）對用戶(hù)補貼，一旦約定的壞天氣情況發(fā)生（以中央氣象臺數據為準），就無(wú)條件自動(dòng)打款。

目前旅游行業(yè)的氣象市場(chǎng)還是一片藍海，但揚帆起航的兩艘快船還是引起了旅游行業(yè)和資本方的注意。而2015年6月，天氣寶宣布融資更是標志著(zhù)旅游行業(yè)的在業(yè)務(wù)層面并不存在競爭關(guān)系兩家氣象保障企業(yè)從企業(yè)類(lèi)型層面進(jìn)入競爭狀態(tài)。那么后進(jìn)入者天氣寶是如何解決市場(chǎng)痛點(diǎn)呢？

天氣寶創(chuàng )始人兼CEO向濤向執惠表示，在很多人看來(lái)“天有不測風(fēng)云”，旅游（甚至是任何出行情景）遇到壞天氣只能自認倒霉，但天氣寶卻為這樣的情況提供了一個(gè)兩全其美的解決方案。拿旅游行業(yè)的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，對用戶(hù)而言，當籌劃多月的旅途因為異常天氣而不能成行，或者體驗非常差的時(shí)候，天氣寶自動(dòng)支付的天氣補償款，可以讓游客再來(lái)玩一次，彌補心理上和金錢(qián)上的損失。而對于旅游企業(yè)來(lái)講，這一項天氣保障業(yè)務(wù)無(wú)疑是給旅游產(chǎn)品提供了體驗性的增值服務(wù)。

據執惠了解，其實(shí)無(wú)論是保險公司，還是類(lèi)保險公司，研發(fā)與推出天氣保險或者天氣保障業(yè)務(wù)主要存在兩個(gè)門(mén)檻：龐大而精細的天氣數據積累與分析能力、復雜的精算/風(fēng)控模型設計。而對于用戶(hù)而言，購買(mǎi)保險公司或者類(lèi)保險公司的任一險種或者保障服務(wù)，都存在兩個(gè)問(wèn)題：復雜的定損流程、冗長(cháng)的理賠過(guò)程。那么作為類(lèi)保險初創(chuàng )公司，天氣寶會(huì )用什么方式來(lái)解決以上門(mén)檻和痛點(diǎn)呢？它的核心競爭力到底是什么？

面對執惠的提問(wèn)，向濤坦言，類(lèi)保險服務(wù)相當于一個(gè)有條件觸發(fā)的服務(wù)，事實(shí)上，這類(lèi)有或然性的服務(wù)在我們生活中是很常見(jiàn)的。比如車(chē)主熟悉的“道路救援服務(wù)”，就是有或然性的，當發(fā)生拋錨等事故的時(shí)候，服務(wù)才被激活，否則期滿(mǎn)失效。天氣寶的類(lèi)保險身份，其實(shí)本身就是一個(gè)優(yōu)勢。

相較于保險公司冗長(cháng)的賠付流程，天氣寶的類(lèi)保險保障服務(wù)賠付流程就無(wú)需很多核定和證明，以中央氣象臺實(shí)測數據為準，以事先約定氣象指數為指標，從而使賠付流程簡(jiǎn)潔和迅速，一旦官方氣象部門(mén)發(fā)布實(shí)測數據達到約定值，即自動(dòng)賠償，從而為用戶(hù)帶來(lái)的極致體驗。在曾經(jīng)人們對壞天氣只能聽(tīng)天由命的市場(chǎng)環(huán)境下，現在可以通過(guò)天氣寶服務(wù)獲得補償，用一定經(jīng)濟補償來(lái)彌補心里損失。

向濤向執惠介紹到，天氣寶的天氣保障購買(mǎi)流程簡(jiǎn)單，不需定損，賠償3個(gè)工作日內自動(dòng)到賬：與傳統保險相比，從保障效率（同樣是做全國業(yè)務(wù)，十幾個(gè)人一臺云服務(wù)器VS 傳統保險上萬(wàn)人上萬(wàn)億資產(chǎn)），用戶(hù)體驗（即時(shí)補錢(qián) VS 傳統保險冗長(cháng)流程數日數周拿到補貼）上，都大幅改善。

但以上賠付流程的簡(jiǎn)潔必須依賴(lài)大數據的支持，而對氣象的預測同樣需要龐大而精細的天氣數據積累與分析能力、復雜的精算/風(fēng)控模型設計。由此，向濤向執惠介紹了天氣寶的第二個(gè)核心競爭力，龐大而精細的數據優(yōu)勢。首先天氣寶的核心團隊70%是來(lái)自世界著(zhù)名高校的數學(xué)家，精算師。其次，天氣寶擁有了遍布于全球1000 城市的兩萬(wàn)多個(gè)天氣監測站點(diǎn)，海量的優(yōu)秀歷史添加數據（兩萬(wàn)多個(gè)站點(diǎn)的60-120年的逐日的天氣數據）。

據執惠了解，向濤本人曾于2009年創(chuàng )立國內第一批商業(yè)衛星情報公司之一的禾訊科技，并作為首席產(chǎn)品經(jīng)理，帶領(lǐng)禾訊科技開(kāi)發(fā)出國際首個(gè)公開(kāi)商用農業(yè)衛星監測系統。他還曾在2014年3月8日帶領(lǐng)團隊，利用遙感衛星尋找失聯(lián)馬航MH370客機，并于3月9日凌晨7時(shí)形成分析報告公開(kāi)發(fā)布，使得禾訊科技成為國內所有遙感監測機構中首先使用衛星參與飛機搜尋的機構，而天氣寶的的數據優(yōu)勢正來(lái)自于禾訊科技的積累。

雖然這個(gè)數據是世界性的，但天氣寶通過(guò)這些數據的測算，利用這些數據量化地去評估任何一個(gè)地方的天氣風(fēng)險，但也就等于天氣寶有能力為天氣風(fēng)險進(jìn)行動(dòng)態(tài)定價(jià)。而天氣寶切入旅游行業(yè)，主要是利用這個(gè)動(dòng)態(tài)定價(jià)和旅行社、OTA、在線(xiàn)短租平臺、保險公司合作，就是利用這個(gè)動(dòng)態(tài)定價(jià)去為企業(yè)帶來(lái)增值性服務(wù)和大數據支持。對B端企業(yè)來(lái)講，一方面當旅游產(chǎn)品遇上天氣保障為產(chǎn)品本身增加了吸引力和特殊性，另一方面消費者金融的巨大利潤將成為B端企業(yè)的大額收入之一；而對于C端用戶(hù)來(lái)講，天氣保障主要是為用戶(hù)帶來(lái)更好的增值體驗，為用戶(hù)出行增加了一層保障。

這意味著(zhù)對于天氣寶而言，其以精細化氣象數據+專(zhuān)業(yè)化算法模型+生活化使用場(chǎng)景，打造“天氣+”的專(zhuān)業(yè)氣象信息服務(wù)切入旅游行業(yè)的做法，一方面為用戶(hù)提供增值服務(wù)；另一方面和B端企業(yè)合作共贏(yíng)，例如保險公司合作，既可以進(jìn)行風(fēng)險分散，又可以分散一部分保險費用；和OTA、在線(xiàn)短租合作，既增加自身的營(yíng)銷(xiāo)渠道，又可以獲取消費者口碑。

執惠手記：

天氣是與人們生活最息息相關(guān)的領(lǐng)域，對人所造成的各方面影響隨時(shí)隨地滲透。單就旅游業(yè)來(lái)說(shuō)，2015年全國出游（境內、外）人次達4.5億人次，以旅行天氣保障客單價(jià)20元/人次來(lái)算，潛在90億元市場(chǎng)未被挖掘；而個(gè)人生活（出行）、農業(yè)、物流、能源板塊的疊加，存在著(zhù)未被天氣保障滲透和顛覆的萬(wàn)億市場(chǎng)。但相較于美國、日本等國家相當成熟的商業(yè)氣象服務(wù)，中國的商業(yè)氣象服務(wù)則剛剛起步，應用于在旅游行業(yè)天氣保險和保障市場(chǎng)上的專(zhuān)業(yè)氣象服務(wù)商業(yè)模式更是寥寥無(wú)幾。隨著(zhù)近些年來(lái)各行業(yè)對氣象信息專(zhuān)業(yè)服務(wù)的依賴(lài)性明顯加強，加上國家扶持商業(yè)氣象產(chǎn)業(yè)的發(fā)展戰略，目前處于起步階段的商業(yè)氣象服務(wù)正逐漸成為氣象市場(chǎng)的發(fā)展主流，那么對于場(chǎng)內玩家來(lái)說(shuō)，未來(lái)就存在無(wú)限可能。

但是需要注意的是就市場(chǎng)需求而言，如何在競爭激勵的市場(chǎng)中脫穎而出，增加旅游保險和旅游保障的多樣性或許是個(gè)不錯的選擇。目前旅游保險和保障業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)從過(guò)去的價(jià)格戰，發(fā)展至如今差異化服務(wù)項目與更優(yōu)質(zhì)的用戶(hù)服務(wù)體驗的競爭。因此產(chǎn)品的定制能力才是企業(yè)的核心競爭力，而金融產(chǎn)品又面臨無(wú)法申請專(zhuān)利，易被復制的特點(diǎn)，那么如何利用自身優(yōu)勢和核心競爭力為企業(yè)和用戶(hù)做差異化增值服務(wù)就顯得尤為重要。

其次就競爭而言，與其他大型旅游企業(yè)和創(chuàng )業(yè)創(chuàng )新的競爭都是需要注意的點(diǎn)。因為游客的保險意識正在逐年增加，新型的創(chuàng )業(yè)創(chuàng )新、旅游企業(yè)及保險公司都將開(kāi)始關(guān)注旅游保險和氣象保障領(lǐng)域。來(lái)自攜程的數據顯示，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司由2011年的28家發(fā)展到2014年的85家，類(lèi)似旅游意外險這種投保流程相對簡(jiǎn)單的保險，基本是每家開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險公司必然會(huì )有的產(chǎn)品。另外如何在市場(chǎng)環(huán)境下規避風(fēng)險，也值得考慮。

*本文作者：四夕（個(gè)人微信：sixi7890），執惠記者，歡迎關(guān)注交流！

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