征信體系建設改善了我國社會(huì )與經(jīng)濟的發(fā)展環(huán)境，為經(jīng)濟發(fā)展提供了必要的保障，為社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的運行建立了新規則。征信體系建設是我國社會(huì )與經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，是我國市場(chǎng)經(jīng)濟的最新組成部分，是我國創(chuàng )新社會(huì )管理的重要內容之一。

一、我國未來(lái)三大征信體系

所謂征信體系，主要是指在相關(guān)牽頭部門(mén)的推動(dòng)和組織下，按照一定的數據采集標準，對信用主體的信用信息進(jìn)行采集、加工、核實(shí)和更新，以實(shí)現信用信息在體系內互聯(lián)互通的一種信用管理運行機制。中國的征信體系建設歷經(jīng)十幾年的探索，已經(jīng)初見(jiàn)成效，在政府部門(mén)、行業(yè)組織和地方政府層面均以不同形式建設著(zhù)、存在著(zhù)，發(fā)揮著(zhù)不同程度的作用。在不遠的將來(lái)，我國征信將形成三大數據體系:金融征信體系、行政管理征信體系和商業(yè)征信體系。

（一）金融征信體系

金融征信體系是以金融業(yè)主管部門(mén)為主導進(jìn)行建設，以金融機構為主要用戶(hù)，以授信申請人為主要征信對象，以信用信息在金融業(yè)內互通互聯(lián)、共同防范信用交易風(fēng)險為主要目的金融業(yè)征信系統及信用管理運行機制的總稱(chēng)。

我國金融征信體系有兩個(gè)基本特點(diǎn):行業(yè)征信，準公共征信。我國金融征信體系主要采集的是金融機構傳遞的信用信息，主要的服務(wù)對象也是金融機構。這樣的情況就是行業(yè)征信，即征信是在行業(yè)內部進(jìn)行的，征信的結果也主要是為本行業(yè)服務(wù)。作為一個(gè)行業(yè)信用體系，金融征信體系首先要在金融業(yè)內進(jìn)行信息的共享，其次才是有選擇地以有償或者無(wú)償的方式對外公開(kāi)一些數據與信息，而公開(kāi)這些信息的前提是不影響金融行業(yè)的安全。目前，我國金融體系主要以銀行業(yè)為主導，而銀行業(yè)主要以國有控股為主導。整個(gè)金融征信涉及銀行、證券、保險、信托等，表現出多層次與多元化的復雜性，集國有經(jīng)濟與市場(chǎng)化之大全，使得金融征信體系具有了準公共征信的特點(diǎn)，一方面要秉承銀行為廣大社會(huì )公眾服務(wù)的公共性，保護投資者的利益，保護國家金融安全;另一方面也要考慮到股東的利益以及信用信息的市場(chǎng)需求與價(jià)值。

金融征信中心是這個(gè)體系的核心，是信用信息采集、加工、傳播的專(zhuān)業(yè)機構，主要以金融機構為采集對象，獲取企業(yè)和個(gè)人的正面與負面授信信息，用于金融機構的授信信用風(fēng)險管理，并在金融體系內信息共享，以降低交易風(fēng)險，促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展，保障金融安全。

目前我國金融征信體系初具規模，尚待完善。中國人民銀行征信中心是我國金融征信體系的數據核心。中國人民銀行征信中心設立的目的之一是建設、運行和管理全國統一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎數據庫和動(dòng)產(chǎn)融資登記系統，但目前實(shí)際上只是以金融信貸的信用信息為主，未來(lái)應擴展到證券、保險、信托等各種金融信用交易信息，甚至還應包括金融機構與上市公司高管人員的個(gè)人信用信息、上市公司信息披露與誠信監管信息、企業(yè)與個(gè)人騙保詐保等信用信息。

（二）行政管理征信體系

行政管理征信體系是以政府及其主要職能部門(mén)為主導進(jìn)行建設，以政府及其各職能部門(mén)為主要用戶(hù)，以企業(yè)和個(gè)人為征信對象，以信用信息在政府及其各部門(mén)間互通互聯(lián)、實(shí)現統一的信用懲戒與預警監管為主要目的的政府行政管理征信系統及運行機制的總稱(chēng)。

行政管理征信體系的最大特點(diǎn)是公共性，為政府綜合信用監管服務(wù)。行政管理征信體系事實(shí)上是以電子政務(wù)為基礎，以信用信息整合為切入點(diǎn)，實(shí)現政府及其職能部門(mén)之間信用信息共享，形成反映企業(yè)和個(gè)人綜合信用狀況的基礎數據，實(shí)現綜合的、有針對性的、預先的監督與管理，以促進(jìn)社會(huì )成員遵紀守法、誠信經(jīng)營(yíng)。

行政管理征信體系中的信用信息系統建設，是政府的內部工作，只要符合有關(guān)行政管理規定即可，只為政府服務(wù)，不需市場(chǎng)化，也不參與市場(chǎng)。該征信體系主要用于政府部門(mén)對市場(chǎng)的監管與預警，其中有些數據只能在政府內部共享，不能被服務(wù)中介所利用。而有一些基礎數據或者具有結論性的數據可以對外公布，主要是對失信者實(shí)行懲戒的，比如信用公示、警告、行政處罰、取消市場(chǎng)準入資格等，應建立由政府部門(mén)、授信管理機構、公共服務(wù)機構共同參加的聯(lián)控聯(lián)防機制。

目前，我國尚未建立完整統一的行政管理征信體系。主要政府職能部門(mén)、地方政府，特別是與經(jīng)濟活動(dòng)相關(guān)的政府職能部門(mén)，都已經(jīng)建立了自己的行政監管征信數據庫，數據多少、質(zhì)量?jì)?yōu)劣等各不相同，但都在對自己的行政管理職能發(fā)揮一定程度的作用。在社會(huì )實(shí)踐中，這些政府職能部門(mén)的數據互聯(lián)互通，實(shí)現統一的失信懲戒、守信獎勵是非常必要的。未來(lái)一定會(huì )在國家層面新成立一個(gè)主管機構或由一個(gè)政府職能部門(mén)出面牽頭，建立能夠互聯(lián)互通的國家級行政管理征信體系。特別值得注意的是，國家級行政管理征信體系建設的主要目的是要把各政府職能部門(mén)、地方政府的數據庫聯(lián)起來(lái)，實(shí)現信用信息共享。能夠達到這個(gè)目的的手段有很多種，其中最經(jīng)濟、最有效率的就是建立信用信息交換平臺，而不是建立大型的、全國的、實(shí)體的綜合數據庫。

（三）商業(yè)征信體系

商業(yè)征信體系是以行業(yè)協(xié)會(huì )組織及其會(huì )員為主導進(jìn)行建設，以政府、企業(yè)、個(gè)人為主要用戶(hù)，以企業(yè)和個(gè)人為征信對象，以信用信息在組織內部及相應市場(chǎng)范圍內互聯(lián)互通、共同防范信用交易與管理風(fēng)險為主要目的的商業(yè)征信系統及信用管理運行機制的總稱(chēng)。

商業(yè)征信體系的最大特征是市場(chǎng)化，它由獨立于政府之外的民營(yíng)機構構成并按市場(chǎng)方式運作。其信息特點(diǎn)是來(lái)源較為廣泛，一般是交易性交換或有償性提供的。商業(yè)征信體系主要由征信機構、信用評級機構等信用服務(wù)中介機構對企業(yè)的信用信息進(jìn)行采集、篩選和評估等。企業(yè)的信用信息包括企業(yè)市場(chǎng)交易的信息，也包括企業(yè)在商業(yè)銀行貸款的基本記錄，這些信息主要用于企業(yè)之間的交易活動(dòng)。

未來(lái)的征信服務(wù)行業(yè)既可以有公共征信機構，也可以有私營(yíng)征信機構，具體有做企業(yè)征信的，也有做個(gè)人征信的，但不論做什么，都應遵守市場(chǎng)原則，公平競爭，優(yōu)勝劣汰。征信服務(wù)中介機構是市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展、社會(huì )分工深化的產(chǎn)物，是征信體系的有效組成部分。它們按照現代企業(yè)制度建立，依據市場(chǎng)化原則運作，以獨立、客觀(guān)、公正的原則為市場(chǎng)提供產(chǎn)品與服務(wù)，為企業(yè)授信、雇主用工、投資合作、貿易融資等商業(yè)活動(dòng)提供決策信息，是市場(chǎng)所需要的新興現代服務(wù)業(yè)。

我國商業(yè)征信體系的建設和發(fā)展將取決于我國經(jīng)濟體制改革與深化的發(fā)展程度，即取決于市場(chǎng)化水平，具體地將取決于三大因素:一是授信機構是否真正承擔風(fēng)險、享受收益。這是我國商業(yè)征信體系生存的前提。在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟中，授信機構必須是獨立的經(jīng)濟主體，必須按市場(chǎng)規則運作，獨立承擔風(fēng)險并獲取收益。二是受信人守信有益、失信受罰。這是我國商業(yè)征信體系發(fā)展的保障。只有這樣才能做到賞罰分明，堅持正確的價(jià)值導向，保證市場(chǎng)交易與社會(huì )管理進(jìn)入到一個(gè)良性循環(huán)。三是中介機構以信息商品與服務(wù)為業(yè)務(wù)能維持經(jīng)營(yíng)，其收益的大小取決于信用交易商品提供與服務(wù)需求的活躍程度。這是我國商業(yè)征信體系茁壯成長(cháng)的條件。

我國商業(yè)征信體系將受到較多經(jīng)濟與社會(huì )因素限制，例如法律法規的保障程度、社會(huì )公眾的信用意識，并且以信用交易活躍程度為基礎。一個(gè)行業(yè)的發(fā)展，要有足夠的社會(huì )交易活動(dòng)支撐。在美國等發(fā)展國家，信用交易在全部市場(chǎng)交易活動(dòng)中已占相當大的比重。只有信用交易得到發(fā)展，市場(chǎng)才可能對征信報告產(chǎn)生較大需求，才能促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展。

在未來(lái)我國征信體系發(fā)展到一定階段、征信市場(chǎng)逐步成熟后，可以考慮以市場(chǎng)化的方式，多種投資主體投資建設一家或幾家全國性商業(yè)征信中心，使其成為商業(yè)信用交易支付記錄基礎數據供應商?，F在這種商業(yè)性征信基礎數據供應商在全國還沒(méi)有出現，國有企業(yè)沒(méi)有進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，民營(yíng)企業(yè)還不夠規模，不能覆蓋到地區，更覆蓋不了全國。從征信市場(chǎng)結構來(lái)看，商業(yè)性信用交易支付結算記錄，例如企業(yè)與企業(yè)之間的信用銷(xiāo)售、企業(yè)與個(gè)人之間的賒銷(xiāo)、供應商與代理商的信用結算等，在征信市場(chǎng)中將占很大比重，也是市場(chǎng)經(jīng)濟商業(yè)貿易活動(dòng)中不可或缺的產(chǎn)品與服務(wù)。這個(gè)巨大的需求是潛在的，但供給還沒(méi)有形成，原因是多方面的。但是只要我們發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟，只要我們的社會(huì )信用環(huán)境、法律體系、社會(huì )管理、人們的意識等不斷改善，商業(yè)征信就一定會(huì )不斷發(fā)展壯大，一定會(huì )出現全國性的商業(yè)征信中心。

金融征信體系、行政管理征信體系和商業(yè)征信體系這三大數據體系在征信體系中應呈現“三足鼎立”的局面。這三大體系之間不是競爭關(guān)系，而是相互補充的，每個(gè)體系都有自己的側重點(diǎn)，目的都是為整個(gè)社會(huì )服務(wù)，都是征信體系不可或缺的重要組成部分。

事實(shí)上，金融征信體系、行政管理征信體系是整個(gè)征信體系的基礎供應商。在它們周?chē)鷮?huì )存在并逐漸發(fā)展出一批專(zhuān)業(yè)的、有一定規模的征信中介機構。這些機構以金融征信和行政管理征信開(kāi)放的信息為基礎，進(jìn)行綜合或深加工，制作出滿(mǎn)足終端市場(chǎng)需求的專(zhuān)項征信產(chǎn)品和綜合征信產(chǎn)品。

二、正確認識政府在征信體系建設中的功能與作用

政府在征信體系建設中應發(fā)揮積極的啟動(dòng)作用。目前有一個(gè)非常不科學(xué)的觀(guān)點(diǎn)就是“市場(chǎng)萬(wàn)能論”，仿佛不管遇到什么問(wèn)題，只要政府退出，把問(wèn)題交給市場(chǎng)，任何問(wèn)題就會(huì )迎刃而解。實(shí)際上西方成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟理論與社會(huì )實(shí)踐以及我國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟建設成就早已證明，市場(chǎng)并不萬(wàn)能，政府的作用不能替代或忽略。征信問(wèn)題也是如此。

（一）信用文化與政府的導向

我國征信是從誠信缺失、社會(huì )對誠信意識與文化需求強烈、呼喚誠信、提升社會(huì )信用環(huán)境開(kāi)始的。我國的征信體系建設是道德文化建設與信用交易活動(dòng)的經(jīng)濟制度安排，是有濃厚中國特色的、復雜的社會(huì )系統工程。信用的基礎是“誠信”，涉及文化、道德等社會(huì )多個(gè)方面;信用的本質(zhì)是一種契約關(guān)系，涉及法律、管理等社會(huì )問(wèn)題。

作為一個(gè)社會(huì )問(wèn)題，征信體系的建設首先要從信用文化做起。在市場(chǎng)經(jīng)濟中，一切經(jīng)濟活動(dòng)都是由交易活動(dòng)具體實(shí)現的。企業(yè)和個(gè)人是各種交易的主體，必須遵守公認的、共同的交易規則，也就是誠信原則。所以在市場(chǎng)經(jīng)濟中，一般社會(huì )關(guān)系中的誠實(shí)守信道德規范和行為原則與經(jīng)濟活動(dòng)的交易規則要緊密地統一起來(lái)，這就是市場(chǎng)經(jīng)濟的信用文化。這正是像我國這樣的由計劃經(jīng)濟向市場(chǎng)經(jīng)濟轉型的國家所缺失的，也是發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟所必須的。正因如此，在建設我國市場(chǎng)經(jīng)濟的過(guò)程中，要大力確立與宣傳誠信原則，并且以誠信為本建立市場(chǎng)經(jīng)濟下的各種交易規則，以誠信為本進(jìn)行各種交易活動(dòng)。具體而言，就是要營(yíng)造全面的信用文化，包括人們的信用意識與信用觀(guān)念，以及信用行為規范、信用交易規則和信用交易方式等。

征信數據庫的建設要以文化為支撐，并滿(mǎn)足我國的國情。目前我國已經(jīng)開(kāi)始形成行業(yè)性和區域性?xún)纱笮庞眯畔Ⅲw系互相補充的格局，同時(shí)也存在信息相互封閉、交流不暢的實(shí)際問(wèn)題。目前大部分部委都在建設自己的數據庫，但是由于目前缺少相關(guān)的法律以及由于部門(mén)利益的存在，這些數據庫并沒(méi)有相互連接起來(lái)，其數據也不對外公布。目前各部委中比較有影響力的數據庫有中央銀行貸款登記結算系統、商務(wù)部建立的外貿企業(yè)數據庫、工商總局建立的企業(yè)注冊信息數據庫等。這些數據庫的完善必須以信用文化為基礎，滿(mǎn)足我國的基本國情。

征信體系的建立需要時(shí)間與過(guò)程。作為一個(gè)社會(huì )問(wèn)題，征信體系的建立涉及社會(huì )的多個(gè)層面，需要面對不同社會(huì )主體的利益博弈。征信體系的建立是一個(gè)長(cháng)期過(guò)程，遠不是作為一個(gè)經(jīng)濟問(wèn)題能又快又簡(jiǎn)單地解決的。信用問(wèn)題說(shuō)到底涉及的是社會(huì )各界在社會(huì )活動(dòng)中的信用關(guān)系。信用的好壞、信用關(guān)系的優(yōu)劣，說(shuō)到底也是要靠參加信用活動(dòng)的主體自己去建立與維護的，而不是靠法規的強制、政府的管制來(lái)建立與實(shí)現的。良好的社會(huì )信用關(guān)系是建立在社會(huì )各界因信用而帶來(lái)的利益平衡基礎上的，這個(gè)平衡過(guò)程是市場(chǎng)自發(fā)調整實(shí)現的，需要相當長(cháng)的一段時(shí)間。大體估算，征信體系框架的建立可以用大約5年的時(shí)間來(lái)完成，而信用文化體系的有效運行則需要更長(cháng)時(shí)間。

（二）征信體系建設基本目的與政府需求

政府為什么要搞征信建設?征信建設怎么搞?是不是各職能委辦都要搞信用數據庫?如果都搞，是不是就是重復建設?……回答這些問(wèn)題，要從我國征信體系建設的基本目的與政府的現實(shí)需求談起。

征信體系建設從根本上講是適應我國現階段市場(chǎng)經(jīng)濟建設與發(fā)展需要的，是整頓市場(chǎng)秩序、改善社會(huì )信用環(huán)境、保障信用交易健康發(fā)展、建設信用經(jīng)濟的根本舉措。健全有效的征信體系可以促進(jìn)一個(gè)國家或地區的市場(chǎng)經(jīng)濟交易方式與手段走向成熟，擴大并創(chuàng )造市場(chǎng)需求，促進(jìn)市場(chǎng)繁榮，保持經(jīng)濟持續增長(cháng)，是市場(chǎng)經(jīng)濟健康有序發(fā)展的制度性安排。完善的征信體系將為改革開(kāi)放的中國增強國際經(jīng)濟競爭力提供有力的制度保障。

從國外的情況以及我國征信建設的社會(huì )實(shí)踐來(lái)看，有兩個(gè)具體的階段性答案可供選擇:一是為政府管理服務(wù)，二是為市場(chǎng)交易服務(wù)。經(jīng)濟學(xué)關(guān)于市場(chǎng)失靈的理論解釋了政府管理的必要性。我國市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展到現在，市場(chǎng)失靈現象時(shí)有顯現，市場(chǎng)還不能自發(fā)形成市場(chǎng)交易的管理制度。

市場(chǎng)失靈的經(jīng)濟環(huán)境下，公共產(chǎn)品不能自發(fā)、有效提供。長(cháng)期來(lái)看，建立征信體系就是為未來(lái)市場(chǎng)經(jīng)濟提供一個(gè)公共產(chǎn)品。不過(guò)短期來(lái)看，解決市場(chǎng)失靈問(wèn)題就必須先解決政府監管問(wèn)題，把征信數據庫作為監管的平臺。當然，成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟應該同時(shí)具有公共產(chǎn)品和私人產(chǎn)品，即使是將來(lái)信用信息作為私人產(chǎn)品由私有部門(mén)生產(chǎn)制作，政府仍然可以提供公共產(chǎn)品。

我國征信體系建設從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，應該是社會(huì )管理制度建設的發(fā)展與完善，是在新的市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，政府對社會(huì )信用環(huán)境、社會(huì )信用秩序等新型社會(huì )性問(wèn)題管理水平的改善與提高。我國社會(huì )信用問(wèn)題是在市場(chǎng)化程度加深、相關(guān)法制管理空白、行政監管缺乏的情況下充分暴露的，我們要解決的問(wèn)題就是在市場(chǎng)逐漸發(fā)展的情況下，建設配套的信用管理法律和具體的行政監管手段，而這一切決定了我國征信體系建設首先要解決政府管理問(wèn)題。所以現階段我國征信建設的首要目的是為政府管理服務(wù)。

當然，從理論上說(shuō)，市場(chǎng)經(jīng)濟條件下一切社會(huì )活動(dòng)的核心都應該是為市場(chǎng)交易服務(wù)，而市場(chǎng)交易是有充分的需求與供給的提供。這種市場(chǎng)交易應該都是內生的，至少是由內在需求決定的，外部因素只起到推動(dòng)或者約束作用。明確地說(shuō)，征信需求與供給的出現都是自發(fā)的，不是政府指定就能成形的。正如最基本的經(jīng)濟學(xué)理論所界定的那樣:需求決定供給。我們現在沒(méi)有足夠有效的對征信產(chǎn)品與服務(wù)的需求，當然也不能形成合理的供給。

所以現階段我國征信市場(chǎng)建設離為我國市場(chǎng)交易服務(wù)還有一定距離。一方面是因為市場(chǎng)交易需求動(dòng)力不足，另一方面是因為政府監管需求強烈。

值得注意的是，目前對我國征信體系的認識與理解還存在很大差異，現在很多人把征信建設歸結為建設一個(gè)數據庫、一個(gè)信息平臺，或者是歸集一個(gè)黑名單。這種理解是有一定局限性的，我們應該認識到征信體系建設是我國深化市場(chǎng)經(jīng)濟建設過(guò)程中完善社會(huì )管理制度的一個(gè)重要工作，是在構建一種新型的社會(huì )運行規則。

（三）轉軌經(jīng)濟與政府職能轉變

現階段，我國正處于轉軌經(jīng)濟環(huán)境中，政府正在從計劃經(jīng)濟體制下的職能定位向市場(chǎng)經(jīng)濟體制下的職能定位轉變，扮演的角色也發(fā)生了很大變化，很多職能都在發(fā)生調整。

在經(jīng)濟轉軌與政府職能轉變的過(guò)程中，各職能部門(mén)都在建立自己的信用信息數據庫，有不少人提出了“重復建設”的問(wèn)題。我認為這個(gè)問(wèn)題的提出本身就帶有明顯的計劃經(jīng)濟色彩。所謂“重復建設”，其實(shí)是一個(gè)計劃經(jīng)濟概念，而各職能部門(mén)的信用信息數據庫建設都是以市場(chǎng)為導向的，政府職能調整的導向都是市場(chǎng)和社會(huì )的需要，都是為社會(huì )服務(wù)的。在這個(gè)過(guò)程中，信用問(wèn)題成為社會(huì )性問(wèn)題，信用管理自然成為了國家各職能部委管理職能的一個(gè)重要組成部分，只是各個(gè)職能部門(mén)管理的側重點(diǎn)不同。信用管理的基本前提就是擁有信用信息，從這個(gè)角度說(shuō)，目前各職能委辦著(zhù)手建立為自己管理服務(wù)的信用信息數據庫是合理的，無(wú)所謂“重復建設”。這個(gè)問(wèn)題不是一個(gè)需要討論是與否的問(wèn)題，我個(gè)人認為各信用信息數據庫應加快建立，因為這直接決定了政府各職能部門(mén)在現階段管理能否迅速到位。信用管理的最大特點(diǎn)就是突出的數據化、電子化、系統化、信息化。從某種程度上講，以加強信用管理為契機，提高政府的現代化管理水平，是有社會(huì )現實(shí)意義的。

隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，政府職能會(huì )不斷隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的需要而不斷轉變和重新定位。也許有些政府職能部門(mén)的信用管理會(huì )在市場(chǎng)要求下不斷強化，有的則會(huì )不斷弱化，這其實(shí)也是一個(gè)優(yōu)勝劣汰的過(guò)程。換句話(huà)說(shuō)，有些政府部門(mén)的信用管理職能及其擁有的信用信息不再被需要，退出這個(gè)領(lǐng)域是理所當然的，屆時(shí)信用信息將相對有限地集中于幾個(gè)相關(guān)的政府重要管理部門(mén)。但是究竟集中于哪幾個(gè)部門(mén)，不是靠政府計劃的，而是市場(chǎng)與社會(huì )選擇的結果。這是一個(gè)必然的過(guò)程，不能用所謂的“重復建設”概念來(lái)簡(jiǎn)單歸置和理解?，F在有人提出的“不要重復建設，計劃指定幾個(gè)相關(guān)部門(mén)統一建設”，未必是將來(lái)市場(chǎng)和社會(huì )的選擇。這種做法的后果可能比所謂的“重復建設”的后果更可怕，資源浪費更嚴重，效率更低下。

當轉軌經(jīng)濟基本完成，市場(chǎng)經(jīng)濟基本成熟的時(shí)候，政府職能將進(jìn)行變革性調整與重新定位，而部分職能會(huì )更加相對弱化，其中政府各相關(guān)部門(mén)信用管理職能的調整和轉變可能會(huì )尤為突出。屆時(shí)曾經(jīng)擁有大量信用信息的重要政府職能管理部門(mén)或是深化本部門(mén)的信用管理職能，或是逐漸退出信用管理領(lǐng)域。與此同時(shí)，市場(chǎng)化運作的社會(huì )中介機構會(huì )迅速發(fā)展，逐漸接替原來(lái)由政府發(fā)揮的信用管理職能，從而為信用管理行業(yè)導入競爭機制。市場(chǎng)化中介機構的信用管理職能更加全面，涉及的領(lǐng)域更廣，運作的效率也更高。屆時(shí)完善的市場(chǎng)化競爭機制還會(huì )進(jìn)一步引導政府信用管理職能向社會(huì )中介機構轉移。

（四）征信建設中的因地制宜和區域協(xié)調作用

現在有些人認為，沒(méi)有必要搞區域征信建設，市場(chǎng)經(jīng)濟條件下個(gè)人和企業(yè)活動(dòng)大多為跨區域活動(dòng)，在一定區域性范圍內建立征信體系并無(wú)太大意義。

我認為恰恰相反。其理論依據還要從征信活動(dòng)的實(shí)質(zhì)談起。從根本上講，征信活動(dòng)就是要解決社會(huì )管理和市場(chǎng)交易中的問(wèn)題，至于解決的形式和手段在某種程度上并不重要。目前之所以會(huì )產(chǎn)生征信體系的區域建設，是因為很多地方在經(jīng)濟發(fā)展和社會(huì )管理中已經(jīng)面臨社會(huì )信用管理問(wèn)題，信用管理已經(jīng)成為區域建設的重要問(wèn)題，迫在眉睫。所以從服務(wù)于區域經(jīng)濟發(fā)展的角度講，建設區域性征信體系是符合市場(chǎng)和社會(huì )需要的，也是符合轉軌經(jīng)濟時(shí)期政府管理職能改革與發(fā)展的需要的。至于未來(lái)，轉軌經(jīng)濟結束后，則一切由市場(chǎng)經(jīng)濟決定。

其實(shí)，從實(shí)際出發(fā)、實(shí)事求是地來(lái)看，我國市場(chǎng)經(jīng)濟運行并不充分，絕大部分個(gè)人和企業(yè)，特別是中小企業(yè)的經(jīng)濟活動(dòng)還主要在本區域進(jìn)行，跨區域經(jīng)濟交易也還受到種種行政管理的限制。從現在各地進(jìn)展的情況來(lái)看，在區域性征信體系的建設中，政府主要起推動(dòng)作用。政府在很大程度上只是投入少量資金啟動(dòng)具體的建設項目，后續工作以及征信建設的全面發(fā)展事實(shí)上都逐漸交給了社會(huì )，基本上按照中央的“政府推動(dòng)，市場(chǎng)化運作”原則操作。我認為發(fā)展形勢是良性的，是應該肯定并且支持的，各區域、各部門(mén)之間應相互交流經(jīng)驗?？梢钥隙?，在區域性征信體系建設中，政府投資并不多，但是創(chuàng )造的社會(huì )效益明顯。

在國家層面上，征信體系建設的總體方案遲遲未推出，各地根據經(jīng)濟與社會(huì )發(fā)展的需要先行開(kāi)展信用體系建設是必要且合理的。征信體系建設是個(gè)龐大的社會(huì )工程，由于各地區、各行業(yè)發(fā)展不平衡，統一框架模式在中國很難開(kāi)展。征信體系建設應充分考慮到各地區之間經(jīng)濟發(fā)展不平衡、信用基礎狀況不盡相同的實(shí)際情況，應注重統籌協(xié)調，不能以統一模式一步到位。因此，只有在地方先行建設區域性征信體系，才能為今后進(jìn)一步建設全國性征信體系提供實(shí)踐依據。目前個(gè)人征信建設應該首先從大城市起步，中小城市和欠發(fā)達地區不急于推展;企業(yè)征信建設應以中小企業(yè)為主，大企業(yè)則選擇財務(wù)相對較透明的。

我國征信體系的建設要想有效率就必須由政府推動(dòng)，全國統籌規劃，同時(shí)要堅持實(shí)事求的原則，允許部分地區、部分領(lǐng)域先走一步。我國各地區經(jīng)濟發(fā)展水平及民風(fēng)民俗差別較大，因此治理和整頓市場(chǎng)經(jīng)濟秩序、發(fā)展信用交易、加強信用管理必須照顧到各地區的不同發(fā)展情況，不能“一刀切”。條件好的地區與領(lǐng)域可先做，帶動(dòng)其他地區慢慢跟上。但各地區不能各自為政，須在國家統一規劃、統一部署下，在法律法規的指導下開(kāi)展建設。

（五）保護公共利益與發(fā)展現代征信服務(wù)業(yè)

在我國征信體系建設的全過(guò)程中，特別是建設過(guò)程后期，政府作用的重心要放到保護企業(yè)和個(gè)人利益不受侵犯和保護隱私權上，同時(shí)要發(fā)展現代信用服務(wù)業(yè)。

保護公共利益主要是保護我國的國家信息安全，保護我國征信企業(yè)健康發(fā)展，保護我國公民的個(gè)人信息和隱私安全等。保護國家信息安全，要增強國家信息安全保障能力，建設和完善信息安全監控體系，掌握核心信息安全技術(shù)，完善信息安全的基礎支撐和法律保障等。保護我國征信企業(yè)健康發(fā)展，要給企業(yè)營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境，為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)環(huán)境、規范的法律環(huán)境、平等的競爭環(huán)境，還要合理抵御國外企業(yè)對我國征信企業(yè)的沖擊。

發(fā)展現代征信服務(wù)業(yè)主要是推動(dòng)我國征信服務(wù)業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展，鼓勵競爭，積極培育征信企業(yè)和征信產(chǎn)品，并適度對外開(kāi)放。我國信用交易發(fā)展很快，企業(yè)和個(gè)人的信用信息正在隨著(zhù)信用交易在社會(huì )中傳遞與散播，發(fā)展健全、規范的現代征信服務(wù)業(yè)有利于合理、規范地加工與報告企業(yè)和個(gè)人的信用信息，有利于保護合理、適度的信用交易，有利于促進(jìn)消費與投資的健康發(fā)展，穩定與繁榮市場(chǎng)經(jīng)濟。

在征信市場(chǎng)國際化和競爭激烈化的趨勢下，政府將面臨的一項重要課題是妥善解決保護國家信息安全、抵御外國征信企業(yè)對我國征信行業(yè)沖擊和征信國際化背景下我國征信領(lǐng)域必須對外開(kāi)放的矛盾。要積極通過(guò)競爭來(lái)培育我國征信企業(yè)發(fā)展壯大，以此使本國征信企業(yè)能夠抵御外國企業(yè)的沖擊，同時(shí)要穩妥地根據我國加入世貿組織的承諾，根據信用信息采集、加工、使用等環(huán)節的不同特點(diǎn)，有重點(diǎn)、有步驟地推進(jìn)對外開(kāi)放。對信用信息基礎數據領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)開(kāi)放應加以一定限制。征信產(chǎn)品設計、評級評分模型開(kāi)發(fā)等信用信息加工領(lǐng)域，可適時(shí)對外開(kāi)放，形成有效競爭的格局，促進(jìn)服務(wù)水平的提高，幫助我國征信企業(yè)的技術(shù)進(jìn)步。

三、我國征信體系建設模式:公共征信與市場(chǎng)征信并進(jìn)

這幾年，我國的征信體系建設工作在方方面面都取得了重要進(jìn)展，正在逐步形成征信體系的“中國模式”。從目前情況看，中國征信模式是公共征信與市場(chǎng)征信同時(shí)起步，共同發(fā)展。公共征信主要表現在政府職能部門(mén)、地方政府的相關(guān)征信活動(dòng)上，市場(chǎng)征信主要表現在出現和成長(cháng)出一批民營(yíng)征信機構，以資信調查、信用信息整合、加工整理報告為主要征信活動(dòng)。未來(lái)應該保持這個(gè)模式，不能出現公共征信擠出市場(chǎng)征信的局面，這不符合市場(chǎng)經(jīng)濟規則，將影響市場(chǎng)效率;也不能出現市場(chǎng)征信完全替代公共征信的情況，這不符合中國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的國情，將影響社會(huì )公平。

市場(chǎng)化征信模式需要法律、社會(huì )環(huán)境、文化與意識、行為約束、社會(huì )管理、信用交易、信用產(chǎn)品與服務(wù)需求等多種條件。從目前情況看，我國采取市場(chǎng)化征信模式并不具備條件，征信中介機構、征信活動(dòng)、產(chǎn)品與服務(wù)、征信管理等相關(guān)的基本法律問(wèn)題尚未明晰，征信機構在進(jìn)行信用信息采集時(shí)還有很多法律障礙，使得征信業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢。同時(shí)，我國社會(huì )信用體系發(fā)展較為緩慢，信用交易發(fā)展滯后，社會(huì )對征信報告的需求僅限于特定行業(yè)和部門(mén)，遠不能滿(mǎn)足征信機構正常運作的需要，征信產(chǎn)品與服務(wù)的業(yè)務(wù)收入不能支撐征信機構的正常開(kāi)支與經(jīng)營(yíng)運轉。中國的征信體系建設模式不能按發(fā)達國家的成熟市場(chǎng)模式發(fā)展。

綜觀(guān)改革開(kāi)放30多年的歷史，我國幾乎所有的改革都是在當時(shí)歷史潮流的決定下、在綜合考慮各方面因素后，由政府積極推動(dòng)的。在這個(gè)過(guò)程中，往往是最容易成功的、最不浪費社會(huì )資源的、最集合大眾利益的改革模式被大家認可。因此，對于征信體系建設這一全新的改革而言，也只能走這條路，即在起步階段必須要以政府推動(dòng)進(jìn)行公共征信，同時(shí)政府以足夠的發(fā)展空間和扶持政策鼓勵市場(chǎng)征信。未來(lái)在征信業(yè)本身已有較大發(fā)展、征信市場(chǎng)供給與需求完全市場(chǎng)化時(shí)，政府可以逐漸淡出。

任何經(jīng)濟體制和制度的選擇都要順應歷史潮流，要符合所在國家的具體國情。因此征信體系的建設不僅是征信數據庫公營(yíng)與私營(yíng)層面上的問(wèn)題，而且是應上升到與國家經(jīng)濟模式和狀態(tài)相適應的層面上的問(wèn)題。如果僅僅要求征信體系市場(chǎng)化、政府行政征信信用信息共享和開(kāi)放，而沒(méi)有考慮我國的宏觀(guān)環(huán)境與社會(huì )管理狀況，那就僅僅是一個(gè)純理論化的問(wèn)題。征信模式的選擇應該是由我國現階段客觀(guān)的經(jīng)濟模式和市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)所決定的，而不是照搬某個(gè)國家或地區的發(fā)展模式所能完成的。

我國已走向市場(chǎng)經(jīng)濟，社會(huì )各界與各經(jīng)濟利益主體正逐漸走向成熟，社會(huì )信用關(guān)系與其帶來(lái)的利益正在調整與平衡，新的信用文化正在形成。制度層面的信用建設說(shuō)到底是信用行業(yè)的建設與發(fā)展問(wèn)題。既然我國信用管理行業(yè)已應運而生，說(shuō)明市場(chǎng)對其產(chǎn)生了需求，這種市場(chǎng)需求會(huì )引導供給，并且影響和決定供給。我國信用管理行業(yè)既然已經(jīng)是市場(chǎng)運行的組成部分，那么該行業(yè)的發(fā)展以及信用體系建設的模式與路徑就只能由市場(chǎng)決定，別無(wú)選擇。

我國征信體系的建設要想有活力就必須堅持平等原則，允許公共征信與市場(chǎng)征信并存、并進(jìn)，在法治環(huán)境中公平競爭，在相關(guān)制度下合理運行，不允許有任何超越制度的群體和行為存在。平等、競爭是市場(chǎng)經(jīng)濟運行的基本規則之一。征信體系建設必須給征信體系的參與者以平等的地位和在競爭中發(fā)展的機遇;最大限度地提高信用產(chǎn)品與服務(wù)供給的充足度，反對任何形式的壟斷，防止變相市場(chǎng)分割，減少直接或間接的行政干預，維護制度的權威和尊嚴，強化制度本身的約束力，提高各經(jīng)濟主體在制度框架內的自主性和自覺(jué)性。

我國的市場(chǎng)經(jīng)濟建設已取得舉世矚目的成就，國民經(jīng)濟已從“賣(mài)方市場(chǎng)”轉向“買(mǎi)方市場(chǎng)”，人民生活水平已從溫飽走向小康，市場(chǎng)經(jīng)濟交易手段已從現金方式向信用方式轉變。隨著(zhù)市場(chǎng)的迅速擴大以及國內外經(jīng)濟活動(dòng)的交融，信用交易理念已深入人心，信用交易方式日漸多樣化，賒購賒銷(xiāo)、消費信貸、信用卡消費等各種信用交易蓬勃發(fā)展，信用活動(dòng)與信用交易已經(jīng)形成一定的規模，經(jīng)濟活動(dòng)正日趨信用化，信用經(jīng)濟初見(jiàn)端倪。根據國際市場(chǎng)變化與很多國家的發(fā)展經(jīng)驗判斷，在未來(lái)幾年里，中國的信用活動(dòng)將適應經(jīng)濟發(fā)展的要求，進(jìn)入快速發(fā)展階段，中國征信業(yè)將蓬勃壯大，為中國經(jīng)濟保駕護航。

四、信用信息整合方式:數據庫與平臺

怎樣對信用信息資源進(jìn)行整合?這是一個(gè)復雜而重要的問(wèn)題。社會(huì )上一直存在著(zhù)一些困惑和爭論，即要不要由某一個(gè)政府職能部門(mén)出面在全國搞統一的大型信用數據庫，信用信息的整合究竟應該自上而下還是自下而上，整合方式是國家強制還是自愿聯(lián)合。

其實(shí)，這些問(wèn)題只在政府行政管理征信活動(dòng)中存在，是政府管理的范疇?？傮w上看，每一個(gè)管理部門(mén)，無(wú)論是職能委辦還是地方政府，都應該從自己的職能出發(fā)，建立自己的征信管理數據庫，對被管理對象根據信用管理狀況進(jìn)行分類(lèi)管理。各個(gè)管理部門(mén)之間應該建立交換平臺，實(shí)現信用信息交換共享，不用再建數據庫。比如省地縣各級政府，都應該建立并使用自己的信用信息數據庫，然后實(shí)現全省交換共享、互聯(lián)互通。

征信數據庫并不是規模越大、數據越多越好。信息是有自己的特點(diǎn)的。

征信信用信息有四個(gè)特點(diǎn)。

• 一是專(zhuān)屬性。由于信用自身的特點(diǎn)，目前信用信息分散在很多部門(mén)，商務(wù)部、海關(guān)、稅務(wù)、工商局等都集中了一部分信用相關(guān)信息。這些信用信息都從不同側面反映了信用主體的一些專(zhuān)屬情況，所以都有征集與管理的必要。在一定程度上這些專(zhuān)屬信用信息就能夠滿(mǎn)足專(zhuān)屬職能部門(mén)對信用主體管理的需要，沒(méi)有必要把這些信息用物理的方式集合起來(lái)。如果要把這些龐大、分散、有特點(diǎn)的信息在短時(shí)間內集合到一個(gè)指定的大型數據庫里，在集合的過(guò)程中很容易出現信用信息失效、丟失、遺漏、匹配錯誤等各種問(wèn)題。
  

• 二是可復制性。信息可以跨越空間和時(shí)間進(jìn)行傳遞，以低成本進(jìn)行復制。因此，針對當前各部門(mén)已存在的、有需求的信息共享即可，即復制和傳遞信用信息，而沒(méi)有必要建一個(gè)物理上的超大型統一數據庫。
  

• 三是不對稱(chēng)和不完全性。信息不可能完整刻畫(huà)目標對象的全部情況，信息的作用恰恰是要盡可能地減輕信息不完全性的影響。因此，從理論上看，無(wú)論是多么完整的、大型的信用數據庫都不可能完全解決信用信息不對稱(chēng)、不完全的問(wèn)題。信用數據庫規模過(guò)大、信息項分類(lèi)龐雜反而會(huì )降低信息的傳遞速度，影響信息價(jià)值。
  

• 四是有序管理性。信息浩如煙海，雜亂無(wú)章，需要將信息按一定目的集中起來(lái)，為管理服務(wù)。沒(méi)有目的的集中、沒(méi)有管理與應用，信息集中再多也沒(méi)用。信用信息管理好才是信息，管理不好就是垃圾。
  

我個(gè)人的看法是，目前政府行政征信管理最主要的問(wèn)題是互聯(lián)互通，因此有必要建立國家級和省部級交換平臺，并出臺國家級和省部級征信交換平臺管理條例及相關(guān)文件，有計劃、有步驟、強制性地要求各個(gè)職能委辦與地方政府的征信數據在平臺上進(jìn)行交換，實(shí)現以征信信息為基礎的失信懲戒、守信獎勵的具體管理，以此具體引導社會(huì )公眾提高信用意識，注意自己的信用行為，最終改善社會(huì )信用環(huán)境。

五、政府信用信息開(kāi)放:分類(lèi)與有序

目前征信領(lǐng)域最容易被大家提及的、關(guān)鍵詞出現頻率最高的就是“開(kāi)放”，主要是指政府信用信息開(kāi)放，似乎“開(kāi)放”是必須的、全部的、迫在眉睫的。其實(shí)這個(gè)問(wèn)題涉及好幾個(gè)層面，不能一概而論?？傮w上說(shuō)，我認為政府信用信息開(kāi)放應該是在市場(chǎng)成熟的情況下、在政府信用信息合理分類(lèi)并實(shí)現分類(lèi)管理的基礎上，有條件地、有序地開(kāi)放。關(guān)于政府信用信息合理分類(lèi)及管理問(wèn)題，遼寧省發(fā)展和改革委員會(huì )已委托我開(kāi)展專(zhuān)項課題研究，已有部分成果，將另文討論。

在此簡(jiǎn)單介紹三種基本情況:

關(guān)于政府擁有的基礎信用信息。我認為這類(lèi)信息的“開(kāi)放”問(wèn)題不存在，無(wú)需討論。因為政府職能部門(mén)擁有的信用信息多數是由監管職能產(chǎn)生的，是自然形成的，主要服務(wù)于監管，無(wú)需向市場(chǎng)開(kāi)放，也不是一個(gè)要在全社會(huì )范圍內討論的社會(huì )性問(wèn)題，而是政府內部的事情。

至于各政府職能部門(mén)之間信用信息的交換與共享問(wèn)題，是在政府管理體系內部信息互連互通的問(wèn)題，也是一個(gè)政府內部管理問(wèn)題，不涉及社會(huì )征信建設。目前我國政府的信用信息絕大多數還屬于基礎信用信息，暫時(shí)沒(méi)有必要向社會(huì )開(kāi)放，不應把這個(gè)問(wèn)題社會(huì )化。

關(guān)于政府加工整理的信用信息。這類(lèi)信息的“開(kāi)放”問(wèn)題我認為有必要討論。這類(lèi)信息可以有針對性地向具體的社會(huì )需求方開(kāi)放。當然“開(kāi)放”是要在哪些信息可被公開(kāi)已界定的前提下，在公開(kāi)方式、公開(kāi)范圍、公開(kāi)渠道已具體化的條件下。如果這些問(wèn)題都沒(méi)有被界定和具體化，那么公開(kāi)將帶來(lái)惡果。

從理論上說(shuō)，由于信用信息具有人工性，即信息是客觀(guān)存在的但人要主觀(guān)的感知;由于信用信息具有有序性，即信息本身是雜亂無(wú)章的，要按照人的主觀(guān)目的去采集和整理出來(lái)，所以政府職能部門(mén)在監管過(guò)程中必然要對信用信息進(jìn)行加工整理，要付出超過(guò)監管職能需求的信用信息加工勞動(dòng)，相關(guān)部門(mén)及其工作人員由此會(huì )付出超額勞動(dòng)，產(chǎn)生成本，也會(huì )產(chǎn)生系列信用信息深加工產(chǎn)品，這是政府信用管理工作的附加值，而這正是社會(huì )所需要的，會(huì )滿(mǎn)足來(lái)自于社會(huì )的某一種具體需求。在這種情況下，這類(lèi)信用信息深加工產(chǎn)品就應該開(kāi)放，可以有償轉讓以實(shí)現其附加值，使得政府相關(guān)職能部門(mén)的成本和收益平衡。

現階段我國還尚未具備信用信息大量開(kāi)放的條件，因為法律條件和社會(huì )環(huán)境還都不允許。信用信息的開(kāi)放應該是循序漸進(jìn)的、有秩序的，應該以不被濫用并且穩定發(fā)展為基本前提。

關(guān)于其他部門(mén)的信用信息。這里的“其他部門(mén)”主要指非政府職能部門(mén)，即公益事業(yè)部門(mén)、行政單位、事業(yè)單位、社會(huì )團體等。這些部門(mén)的信用信息開(kāi)放問(wèn)題很明確，完全由市場(chǎng)決定，無(wú)所謂開(kāi)放或不開(kāi)放。在市場(chǎng)有需求的情況下，這些部門(mén)可以自主決定是否開(kāi)放各自的信用信息，是否采取有償方式出售信用信息;在沒(méi)有需求的情況下，這些部門(mén)的信用信息即使是無(wú)償的，也不會(huì )有人要。實(shí)際上，這類(lèi)信息的“開(kāi)放”問(wèn)題應交給市場(chǎng)，以需求為導向，由市場(chǎng)運行做出選擇，同時(shí)法律上應鼓勵把這些部門(mén)的信用信息開(kāi)放且有償開(kāi)放。