Expedia、美聯(lián)航、藍捷航空、西南航空、漢莎航空等大型旅行產(chǎn)品賣(mài)家正在嘗試延長(cháng)美國消費者的賒欠期限，讓消費者分期支付度假產(chǎn)品費用，而不必在旅行前付款。

事實(shí)上，這些賣(mài)家推出按月支付旅行費用主要是為了吸引信用評級一般、愿意接受短期、計息貸款的消費者。

不過(guò)，如果公司能夠以比較誘人的條件提供貸款，那么信用評級比較高的消費者也可能增加奢華旅行方面的花費。

這種新的分期付款產(chǎn)品——旅行前償還叫預定訂購（layaway），旅行后償還稱(chēng)貸款。

雖然在發(fā)展中國家一直很普遍，但這個(gè)概念去年才開(kāi)始在美國流行起來(lái)。

在這一領(lǐng)域，比較創(chuàng )新的是不斷興起的金融科技公司（fintech）。雖然這些公司不是銀行，但他們能夠利用軟件向消費者提供金融服務(wù)，有時(shí)還與銀行合作共同開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)。

在這些金融科技公司中，知名度比較高的有Affirm、Airfordable和UpLift，這些公司希望自己提供的服務(wù)能夠讓分期付款這種支付方式在旅行業(yè)盛行起來(lái)。

通過(guò)把數據接入所謂的生成型人工智能及其他數學(xué)或計算工具，這些公司認為自己可以管控非傳統貸款過(guò)程中存在的潛在風(fēng)險。

榮獲Phocuswright大會(huì )旅行創(chuàng )新獎的UpLift

UpLift CEO 布萊恩巴斯（Brian Barth）在一次接受采訪(fǎng)時(shí)表示，UpLift今年通過(guò)旅行品牌銷(xiāo)售的期限為12月的平均旅行貸款為2420美元。他表示，對于信用記錄比較好的借款者，公司一般收取8.99%的年利息。

參與UpLift分期貸款計劃消費者的平均費埃哲數據公司Fair Isaac Corporation（FICO）得分為692（FICO得分范圍一般在300-850之間），而UpLift可以向FICO信用評級為475分的消費者提供貸款。

在UpLift的一些測試中，五分之一跳轉到旅行品牌網(wǎng)站結賬付款頁(yè)面的訪(fǎng)客對這個(gè)基于用戶(hù)點(diǎn)擊行為的分期付款解決方案比較感興趣。UpLift聲稱(chēng)，與其合作的旅行品牌商家5-10%的總預訂量選擇使用UpLift支付方式完成交易。 

UpLift今年的企業(yè)客戶(hù)包括藍捷航空度假、西南航空度假、美聯(lián)航度假及精神航空度假。此外，該公司未來(lái)將推出旅行社類(lèi)似產(chǎn)品。

在11月7日-9日舉辦的Phocuswright大會(huì )上，UpLift榮獲新興企業(yè)組旅行創(chuàng )新獎。

獲摩根斯坦利青睞，累計融資5.2億美元的Affirm

Affirm表示，其旅行合作伙伴使用公司產(chǎn)品后的平均用戶(hù)轉化率提升了20%。

該初創(chuàng )企業(yè)最大的旅行零售客戶(hù)是Expedia。Expedia 從2016年5月開(kāi)始向預訂酒店的用戶(hù)提供Affirm支付方式，并在同年7月把預訂服務(wù)范圍拓展至酒店+機票打包產(chǎn)品。

自成立以來(lái)，短短六年間，Affirm已經(jīng)完成5.2億美元融資，最近一次發(fā)生在去年，是來(lái)自摩根斯坦利的1億美元債務(wù)融資。

目前，美國消費者可以在世界各地的Expedia、Travelocity、Orbitz和Cheap Tickets網(wǎng)站上使用Affirm支付方式預訂機票+酒店打包產(chǎn)品。

Affirm的商業(yè)模式是，用戶(hù)預訂機票或旅行打包產(chǎn)品后，Affirm向旅行零售商家支付全款，消費者在旅行前不必向Affirm還款，可以通過(guò)每月償還固定的費用償還貸款。在這個(gè)過(guò)程中，Affirm承擔用戶(hù)拒絕還款和欺詐交易的風(fēng)險。

借款協(xié)議條款視用戶(hù)選擇的Affirm合作伙伴而定。比如，規模比較小的OTA CheapAir最近向用戶(hù)推出感恩節無(wú)息機票。

Affirm零售及旅行合伙伙伴總裁Sara Wyman稱(chēng)，其公司的產(chǎn)品能夠比同行提供更好的承保方案。

“公司有一套使用機器學(xué)習辨認信用良好用戶(hù)的自主承保模式，”Wyman說(shuō)，“與其他服務(wù)供應商僅僅基于申請者的FICO信用評級做出批復貸款決定不同，Affirm對每個(gè)申請者從多個(gè)角度進(jìn)行評估，這使得我們的批復量比業(yè)界平均水平高出126%?！?/p>

其他模式

其他行業(yè)玩家還包括美國著(zhù)名創(chuàng )業(yè)孵化器Y Combinator孵化出來(lái)的初創(chuàng )企業(yè)Airfordable。

公司成立于2016年，總部位于芝加哥。Airfordable已開(kāi)發(fā)出風(fēng)險評估軟件作為審核申請者信用的新方式，該公司稱(chēng)這種方式讓整個(gè)審核流程變得更高效。

公司還能降低成本，它征收機票價(jià)格10-20%的費用作為服務(wù)費；公司稱(chēng)在第一年已服務(wù)8萬(wàn)名旅行者。

此外，Airfordable還推出直接面向消費者的預訂定購計劃，消費者必須在旅行前還清貸款。具體的做法是，消費者向Airfordable提供訂單及從Priceline、Expedia、Google Flights等大型旅行服務(wù)提供商中選定的旅行零售商家截圖，然后在旅行前分4次支付旅行產(chǎn)品和一筆服務(wù)費。

Flyr起初是一個(gè)通過(guò)分析消費者旅行行為向他們提供類(lèi)似保險產(chǎn)品的數據分析公司，其最出名的是一款旅行者可以以當前價(jià)格鎖定未來(lái)一周機票的產(chǎn)品。不過(guò)，今年2月起，Flyr開(kāi)始向消費者提供年利息為零且不需要信用審核的分期付款產(chǎn)品。

Flyr比較獨特之處在于，它基于預測票價(jià)下降的算法系統向用戶(hù)提供分期付款的解決方案。具體做法是，公司在算法認為的最佳時(shí)刻預訂，押注未來(lái)機票價(jià)格會(huì )下跌，之后從機票差價(jià)中獲利。這些利潤將可以抵消免費提供分期付款計劃及無(wú)需額外信用檢查的費用。

分期付款能否在旅行消費市場(chǎng)掀起波浪？

分期付款這種消費方式很久之前在其他地方都已很流行。

但這種消費方式在美國的歷史比較曲折。2009年，Paypal支持的公司BookIt開(kāi)啟向消費者提供分期付款的先河。

2012年，穿越航空、大陸航空、藍捷航空、美國航空向消費者提供由Paypal支持的一款叫做Bill Me Later的產(chǎn)品，乘客可以先購買(mǎi)機票，在90天內完成付款即可。

但因涉嫌向消費者多收費而被聯(lián)邦監管機構調查后，航空公司停止供應了此款產(chǎn)品，他們害怕這種過(guò)分激進(jìn)的戰術(shù)會(huì )對其品牌造成傷害。

另外，經(jīng)歷2008年經(jīng)濟危機后，消費者對于超前消費的熱情開(kāi)始冷卻下來(lái)。有跡象表明，千禧一代開(kāi)始排斥信用卡。據金融消息源Bankrate估計，63%的美國千禧一代都沒(méi)有信用卡。這些不使用信用卡的人群可能也不愿意嘗試分期付款。

近年來(lái)，非傳統消費金融一直受到批評，因為發(fā)薪日貸款（payday loan）、一些汽車(chē)抵押貸款(auto loan)、次級抵押貸款(subprime mortgage lending)導致很多消費者和金融機構破產(chǎn)。

這些專(zhuān)注于旅行貸款的初創(chuàng )企業(yè)表示，他們已經(jīng)意識到這些風(fēng)險。比如，Affirm在協(xié)議條款中明確表示，“用戶(hù)絕不會(huì )支付多于在銷(xiāo)售點(diǎn)披露和達成一致原價(jià)格的其他任何費用，也就是說(shuō)，消費者的貸款絕不會(huì )產(chǎn)生其他任何利息或費用?！?/p>

其他行業(yè)玩家也做出類(lèi)似的承諾。消費者監管機構將會(huì )關(guān)注這些企業(yè)在這方面的動(dòng)作。